La riforma del credito al consumo delinea uno scenario sempre più orientato alla trasparenza per chi deve richiedere un finanziamento
Il provvedimento emanato lo scorso 9 Febbraio da Banca D’Italia definisce l’ultimo passaggio della riforma del credito al consumo che era stata avviata con la direttiva europea 2008/48/CE e recepita con il decreto legislativo 141/2010, applicato per gradi da settembre scorso .
Le novità introdotte in materia di finanziamenti fanno capo al decreto del ministero dell’Economia del 3 di febbraio con il quale si assegnavano a Banca d’Italia alcune deleghe di definizione operativa to reform the sector. The provisions introduced above refer to the obligations of the transparency to the consumer, with emphasis on the relationship between agent and client that takes on a more and more, so much so that the center of the system has gradually shifted from 'credit consumption ' (with focus on the good) to' consumer credit '.
objective of the reform: increase the degree of transparency and comparability of offers for those who wish to apply for a loan or financing . Some of the new features can be read below.
pre-contractual phase
When precotrattuale is provided a standard called "Standard European Consumer Credit" that the company providing the financing to be completed to inform the customer in full and in accordance with the law on funding, before the itself is bound by an irrevocable contract. The customer has the right to get free, upon request, a copy of the contract liable for the conclusion.
Another important element for the comparability of tenders is APR, the rate that fully expresses the total cost of financing, because in addition to interest includes all cost items a carico del consumatore (compensi degli intermediari, commissioni, imposte etc). Banca D’Italia nel provvedimento dedica molto spazio al Taeg , oltre ad un allegato dove è possibile trovare la formula matematica utilizzata per calcolarlo. Nel foglio informativo il Taeg deve essere indicato insieme all’importo totale dovuto dal consumatore ed è necessario inserire un esempio che esemplifichi le ipotesi di calcolo. La pubblicità stessa si fa più chiara, il Taeg deve essere esposto in forma ben evidente, concisa e graficamente evidenziata insieme a durata, rata, debito totale da rimborsare, importo del credito, tassi di interesse.
Diritto di recesso
A step forward has been made in this direction. Who can turn back now a loan within 14 days after the conclusion of the contract at no cost nor committee, noted that before this right was exercisable within 10 days but only for contracts at a distance or away from business premises. Those who do so also for withdrawing the bill to cover the claim, if activated, that it is also an ancillary service must be clearly explained to the consumer before the contract is signed. The right of withdrawal must be printed clearly in the policy.
lapse
Again there was una evoluzione rispetto alle norme precedenti. Il consumatore ha ora la possibilità di rimborsare anticipatamente il debito residuo andando a decurtare interessi e costi dal contratto in essere, senza più pagare un indennizzo al finanziatore nel caso in cui l’importo rimborsato anticipatamente corrisponda all’intero debito residuo e sia uguale o minore di 10mila euro. In caso di estinzione anticipata la penale comunque non potrà essere più alta dell’1% dell’importo rimborsato se alla conclusione del contratto manca più di un anno e dello 0,5% se manca meno di un anno.
Responsabilità e tutele
Nel provvedimento si dettano indicazioni precise per garantire responsible behavior in all the practices of grant funding. It was also established that the consumer should receive the statement of notice of trespass by the third business day following the end of the month relevance. Last
detail not mentioned is that if you purchase a product defective rate is not delivered or the consumer has the right to terminate the contract after formal notice of the seller, without having to pay the installments of obtaining financing, but rather financial reimbursement from those already paid.
To read the full measure, you can visit the following link: http://www.bancaditalia.it/vigilanza/banche/normativa/disposizioni/provv ...
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